هل تحتاج مساعدة؟
المدونة
أساسيات العمل المصرفي: كيف تجني البنوك أرباحها؟
مدرس شغوف بسوق الأسهم والاقتصاد
آخر تحديث
الوقت المتوقع للقراءة 5 د.فهرس المحتوى
من المحتمل أنك تحتفظ ببعض أو كل أموالك في حساب جارٍ أو حساب توفير، وربما في كليهما. كما أنه من المحتمل أن لديك بطاقة ائتمان واحدة على الأقل، وإن لم يكن الأمر كذلك، فقد يكون من المفيد التفكير في الحصول على واحدة في أقرب وقت.
أساسيات العمل المصرفي: كيف تجني البنوك أرباحها؟
وكذلك من المرجح أنك حصلت أو سبق أن حصلت على نوع من القروض، سواء كان قرضًا طلابيًا، أو قرض سيارة، أو رهنًا عقاريًا، أو ربما جميعها.
رغم أنك تعلم أن هذه الخدمات تُقدَّم من قِبل المؤسسات المصرفية، إلا أنك قد لا تدرك أن جميعها تنطوي على تكاليف. فالبنوك لا تقدمها مجانًا، بل تعتمد على وسائل غير مباشرة لتحقيق الأرباح، مثل فرض رسوم صيانة شهرية على الحسابات الجارية أو تحصيل فوائد على قروض السيارات.
سنستعرض الأساليب التي تعتمدها البنوك في تحقيق دخلها، لتتمكن من مواصلة مساعدتك في إدارة أموالك.
كيف تجني البنوك الأموال؟
عندما تفكر في البنك، ما الذي يخطر ببالك؟ الحسابات الجارية؟ بطاقات الائتمان؟ القروض؟
تُقدم البنوك مجموعة واسعة من الخدمات، لكن معظمها يقع ضمن فئتين رئيسيتين:
- الاحتفاظ بأموال العملاء
- إقراض الأموال للعملاء
ولتحقيق دخل من هذه الخدمات، تعتمد البنوك على مصدرين رئيسيين:
1. الرسوم
الرسوم هي الطريقة الأساسية التي تجني بها البنوك المال مقابل الاحتفاظ بأموال العملاء.
فإذا كان حسابك الجاري يفرض رسوم صيانة شهرية، فهي جزء من دخل البنك. وإذا استخدمت بطاقتك الائتمانية في الخارج، قد تكون لاحظت وجود رسوم على المعاملات الدولية، وهي طريقة أخرى لتحقيق الأرباح.
بعض أنواع الرسوم المصرفية الشائعة التي ربما دفعتها:
- رسوم الصيانة الشهرية
- رسوم بطاقات الائتمان
- رسوم السحب من أجهزة الصراف الآلي (ATM)
- رسوم المعاملات الدولية
- رسوم السحب على المكشوف
- رسوم التبادل
- رسوم إنشاء القروض
- رسوم التأخير
وغيرها…
2. الفوائد
الفائدة هي ما تجنيه البنوك مقابل الأموال التي تقرضها للأفراد والشركات.
فعندما تقترض مالًا من البنك لشراء سيارة جديدة، فإن البنك لا يقدم لك خدمة مجانية، بل خدمة مدفوعة، وتدفع مقابلها فوائد.
بعض المنتجات التي تفرض البنوك فوائداً عليها:
- الرهون العقارية
- قروض السيارات
- القروض الشخصية
- قروض الأعمال
- القروض الطلابية
- القروض السريعة
- ديون بطاقات الائتمان
وغيرها…
تعرف على 8 خطوات لإعداد خطة مالية فعّالة
مصادر دخل أخرى للبنوك
رغم أن الرسوم والفوائد تُشكل الجزء الأكبر من دخل البنوك، إلا أن مصادر إيراداتها في الواقع أكثر تنوعًا بكثير.
من بين هذه المصادر، ما يُعرف بـ خدمات أسواق رأس المال (Capital Markets Services)، حيث تعمل البنوك مع مستثمرين وشركات تحتاج إلى تمويل مشاريع، أو خدمات طرح أسهم، أو عمليات اندماج واستحواذ، أو تقديم استشارات مالية.
ورغم أن هذه الخدمات مجزية، إلا أنها غير منتظمة، لذلك تفضل معظم البنوك الاعتماد على الإيرادات الثابتة من الرسوم والفوائد.
هل تجني جميع البنوك المال بنفس الطريقة؟
ببساطة، لا.
صحيح أن معظم البنوك تعتمد على الرسوم والفوائد كمصادر أساسية، لكن نسبة الاعتماد على كل مصدر تختلف من بنك لآخر، بحسب نوع الخدمات التي يقدمها البنك.
تركز بعض البنوك على الخدمات المصرفية التجارية، بينما تتخصص أخرى في الخدمات المصرفية الاستثمارية. وهناك بنوك تقدم مزيجًا من المنتجين، لكنها لا تمثل الأغلبية.
فالبنوك التي تجمع بين النوعين، تعتمد في تحقيق أرباحها من نوع واحد من الخدمات أكثر من الآخر.
تذكر أن معرفة ما يقدمه البنك الذي تتعامل معه من خدمات ومنتجات سيساعدك على فهم أسباب الفوائد والرسوم التي يفرضها.
البنوك التجارية
هذا النوع من البنوك هو الأكثر شيوعًا لدى الأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة. وتشمل خدماتها:
- الحسابات الجارية والتوفير
- قروض السيارات والمنازل
- بطاقات الائتمان
غالبًا ما يكون هذا هو النوع الذي نتعامل معه في حياتنا اليومية.
البنوك الاستثمارية
تُقدم خدمات للشركات الكبرى، والأفراد ذوي الثروات العالية، وحتى الحكومات.
تشمل خدماتها:
- الاستشارات المالية
- إدارة الثروات
- تداول الأسهم والسندات
- دعم عمليات الاندماج والاستحواذ
ماذا عن الاتحادات الائتمانية؟
قد يبدو أن الاتحادات الائتمانية والبنوك متشابهة، وفي كثير من النواحي هما كذلك. فكلاهما يفرض رسومًا وفوائد.
لكن الفرق الرئيسي هو أن الاتحادات الائتمانية هي منظمات غير ربحية مملوكة لأعضائها، بينما البنوك التجارية مملوكة للمساهمين وتسعى لتحقيق أرباح.
ولهذا السبب، غالبًا ما تقدم الاتحادات الائتمانية:
- رسومًا أقل
- أسعار فائدة أقل على القروض
- عوائد أعلى على حسابات التوفير
لكن من جهة أخرى، قد تكون هذه الاتحادات أصغر حجمًا، بعدد أقل من ناحية الفروع والخدمات.
كيف تقلل من تكاليفك المصرفية؟
والآن بعد أن أصبحت لديك فكرة أوضح عن كيفية تحقيق البنوك للأرباح، إليك طريقتين بسيطتين لتقليل ما تدفعه:
1. راقب الرسوم البنكية
هناك العديد من الخدمات المصرفية "بدون رسوم" التي يمكنك الاستفادة منها.
على سبيل المثال، البنوك الرقمية أو الإلكترونية لا تتحمل تكاليف تشغيل الفروع، وبالتالي يمكنها تقليل أو إلغاء رسوم مثل رسوم الصيانة الشهرية.
كذلك، تجنب رسوم السحب على المكشوف من خلال إلغاء الاشتراك في هذه الخدمة ومراقبة رصيدك بانتظام.
2. قارن بين العروض قبل أن تشتري
رغم أن المنتجات المصرفية قد تبدو متشابهة، إلا أن الرسوم والفوائد تختلف من بنك لآخر.
قبل فتح حساب جديد أو التقدّم للحصول على قرض، قارن بين العروض المتاحة واطلع على التفاصيل الدقيقة.
في الختام، صدق أو لا تصدق، البنك الذي تتعامل معه ليس مجانيًا.
فهو يحقق أرباحه من الرسوم التي تدفعها مقابل حفظ أموالك، والفوائد التي تدفعها عند اقتراض المال.
لكن ليس كل البنوك تعتمد على نفس مصادر الدخل.
فهمك لطريقة عمل بنكك يمكن أن يساعدك على اتخاذ قرارات مالية أذكى وتوفير المال على المدى الطويل.
المصدر:
