الدليل الشامل للقروض في الامارات 2026

فهرس المحتوى

تعد القروض الشخصية من أبرز الحلول التمويلية التي يلجأ إليها الأفراد في دولة الإمارات العربية المتحدة لتغطية مختلف الاحتياجات المالية سواء لتمويل شراء سيارة، أو سداد الالتزامات، أو تمويل التعليم، أو تنفيذ المشروعات الشخصية، ومع تنوع البنوك وشركات التمويل وتفاوت أسعار الفائدة وشروط الإقراض أصبح من الضروري مقارنة الخيارات المتاحة قبل اتخاذ قرار الاقتراض لضمان الحصول على التمويل الأنسب بأقل تكلفة ممكنة، وفي هذا الدليل الشامل سوف نقوم باستعرض لكل ما تحتاج إلى معرفته عن القروض الشخصية في الإمارات لعام 2026 لمساعدتك على اتخاذ قرار مالي مدروس مبني على معلومات موثقة وحديثة.

الدليل الشامل للقروض في الامارات 2026

أفضل بطاقات الائتمان في الامارات

يعتمد اختيار أفضل بطاقة ائتمان في الإمارات على طريقة إنفاقك فلا توجد بطاقة واحدة تناسب الجميع، لذلك ينصح دائمًا بمراجعة شروط البطاقة على الموقع الرسمي للبنك قبل التقديم لأن بعض المزايا تتطلب حدًا أدنى للإنفاق الشهري أو راتبًا معينًا كما قد تتغير العروض من وقت لآخر، ويمكن تقسيم أفضل البطاقات حسب الاستخدام كما يلي:

1) بطاقة ADCB Traveller Credit Card: تعد من أفضل بطاقات السفر في الإمارات حيث توفر أميال سفر ودخولًا مجانيًا إلى صالات المطارات، وتأمينًا على السفر، ومكافآت على حجوزات الفنادق والطيران.

2) بطاقة HSBC Emirates Skywards Signature Credit Card: مناسبة للمسافرين الدائمين عبر طيران الإمارات إذ تمنح أميال Skywards على المشتريات مع مزايا إضافية تشمل دخول صالات المطارات والعروض الحصرية.

3) بطاقة FAB Cashback Credit Card: تعد خيارًا مناسبًا للراغبين في الاسترداد النقدي حيث توفر مكافآت نقدية على الإنفاق اليومي مثل التسوق والمطاعم ومحطات الوقود وفقًا لشروط البنك.

4) بطاقة Emirates Islamic Amazon World Credit Card: صممت لمحبي التسوق عبر Amazon.ae إذ تمنح مكافآت على المشتريات من أمازون إلى جانب مزايا إضافية على السفر والتسوق.

5) بطاقة Sharjah Islamic Bank Cashback Credit Card: توفر استردادًا نقديًا على العديد من فئات الإنفاق اليومية كما أنها متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية وتدعم وسائل الدفع الرقمية.

6) بطاقة Emirates NBD Skywards Infinite Credit Card: تمنح حامليها أميال Skywards على المشتريات بالإضافة إلى مزايا السفر الفاخرة، ودخول صالات المطارات، وخدمات الكونسيرج.

أكبر 10 بنوك في الامارات

إذا كنت تبحث عن أفضل بنك للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان أو خدمات مصرفية متكاملة فإن التعرف إلى أكبر البنوك في الإمارات يساعدك على مقارنة الخيارات المتاحة واختيار البنك الذي يناسب احتياجاتك، وفيما يلي قائمة بأكبر 10 بنوك في الإمارات من حيث المكانة والأصول والخدمات المصرفية التي تقدمها:

1. بنك أبوظبي الأول (First Abu Dhabi Bank - FAB): أكبر بنك في الإمارات من حيث إجمالي الأصول ويعد من أكبر المؤسسات المصرفية في منطقة الشرق الأوسط وأفريقيا، يقدم خدمات مصرفية للأفراد والشركات والاستثمار.

2. بنك الإمارات دبي الوطني (Emirates NBD): ثاني أكبر بنك في الإمارات ويعمل في أكثر من 13 دولة، ويخدم أكثر من 10 ملايين عميل، مع أصول تجاوزت 1.2 تريليون درهم في 2026.

3. بنك أبوظبي التجاري (Abu Dhabi Commercial Bank - ADCB): ثالث أكبر بنك في الإمارات من حيث الأصول، ويقدم خدمات مصرفية للأفراد والشركات والاستثمار، مع أصول بلغت 774 مليار درهم بنهاية 2025.

4. بنك دبي الإسلامي (Dubai Islamic Bank - DIB): أكبر بنك إسلامي في الإمارات وأحد أكبر البنوك الإسلامية عالميًا ويقدم مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية.

5. بنك المشرق (Mashreq Bank): من أقدم البنوك الإماراتية ويتميز بخدماته الرقمية وحلوله المصرفية للأفراد والشركات كما يعد من أكبر البنوك المحلية من حيث الأصول.

6. مصرف أبوظبي الإسلامي (Abu Dhabi Islamic Bank - ADIB): أحد أبرز البنوك الإسلامية في الدولة ويوفر خدمات مصرفية وتمويلية متوافقة مع الشريعة للأفراد والشركات.

7. البنك التجاري الدولي (Commercial Bank of Dubai - CBD): من البنوك الوطنية الرائدة في الإمارات ويقدم خدمات مصرفية متكاملة للأفراد والشركات والخدمات الاستثمارية.

8. بنك رأس الخيمة الوطني (RAKBANK): يعرف بتركيزه على الخدمات المصرفية للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة، ويعد من أبرز البنوك المحلية في الإمارات.

9. مصرف الشارقة الإسلامي (Sharjah Islamic Bank - SIB): يقدم حلولًا مصرفية وتمويلية متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية ويعد من أكبر البنوك الإسلامية في الدولة.

10. بنك الفجيرة الوطني (National Bank of Fujairah - NBF): يعد من البنوك الإماراتية الرائدة ويشتهر بخدمات تمويل الشركات والتجارة والخدمات المصرفية للأفراد.

شروط الحصول على قرض في الامارات

تختلف بعض الشروط من بنك إلى آخر إلا أن معظم البنوك الإماراتية تلتزم بالضوابط التي يحددها مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، وتشمل أبرز الشروط ما يلي:

1. أن يكون لدى المتقدم دخل شهري ثابت ومصدر دخل يمكن التحقق منه، سواء من الراتب أو أي دخل منتظم آخر.

2. ألا تتجاوز قيمة القرض 20 ضعف الراتب أو إجمالي الدخل الشهري للمقترض وفق ضوابط مصرف الإمارات المركزي.

3. ألا يتجاوز إجمالي القسط الشهري 50% من الراتب أو الدخل المنتظم للمقترض طوال فترة السداد.

4. ألا تزيد مدة سداد القرض الشخصي على 48 شهرًا ما لم تنص اللوائح أو نوع التمويل على خلاف ذلك. [1]

5. استيفاء الحد الأدنى للراتب الذي يحدده البنك ويبلغ في العديد من البنوك 5,000 درهم إماراتي مع اختلافه بحسب سياسة كل بنك.

6.استيفاء شروط البنك الخاصة بالأهلية مثل السن، وجهة العمل، ومدة الخدمة، والتاريخ الائتماني، حيث تختلف هذه المتطلبات من بنك لآخر. [2]

7. تقديم المستندات المطلوبة والتي تشمل عادةً بطاقة الهوية الإماراتية، وجواز السفر (للمقيمين)، وشهادة راتب أو خطاب تحويل راتب، وكشف حساب بنكي حديث، وقد يطلب البنك مستندات إضافية حسب الحالة. [3]

ما هو الحد الأدنى للقروض في الامارات

لا يحدد مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي حدًا أدنى موحدًا لمبلغ القرض الشخصي إذ تترك هذه المسألة لسياسات البنوك وشركات التمويل العاملة في الدولة لذلك يختلف الحد الأدنى للقرض من بنك إلى آخر؛ فعلى سبيل المثال يحدد البنك التجاري الدولي (CBI) الحد الأدنى للقرض الشخصي عند 25,000 درهم إماراتي. [4]

وفي المقابل لا يفرض بنك أبوظبي التجاري (ADCB) حدًا أدنى ثابتًا لمبلغ القرض وإنما يحدد قيمة التمويل بناءً على أهلية العميل وقدرته الائتمانية، لذلك ينصح بالاطلاع على شروط البنك الذي تنوي التعامل معه قبل تقديم الطلب لأن الحد الأدنى والأقصى للقرض يختلفان باختلاف سياسة كل بنك. [2]

ما هو الحد الأعلى للقروض في الامارات

لا يضع مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي حدًا أقصى ثابتًا بالقيمة المالية للقروض الشخصية وإنما ينص على أن الحد الأقصى للقرض الشخصي يجب ألا يتجاوز 20 ضعف الراتب الشهري أو إجمالي الدخل المنتظم للمقترض، مع مراعاة ألا تزيد مدة السداد على 48 شهرًا وألا تتجاوز الأقساط الشهرية 50% من الدخل. [5]

أما من الناحية العملية فقد تضع بعض البنوك سقوفًا مالية خاصة بها؛ فعلى سبيل المثال يتيح بنك أبوظبي التجاري (ADCB) قروضًا شخصية تصل إلى 4 ملايين درهم إماراتي للمواطنين وإلى 1.5 مليون درهم إماراتي للمقيمين، وذلك وفقًا لراتب العميل وسجله الائتماني ومدى استيفائه لشروط الأهلية. [6]

أفضل القروض الشخصية في الامارات لعام 2026

يتم ترشيح أفضل القروض الشخصية في الإمارات لعام 2026 بناءً على المزايا الفعلية لكل قرض وشروطه الرسمية ومن أبرز الخيارات:

1) قرض بنك أبوظبي التجاري (ADCB): يعد من أفضل الخيارات للمقيمين إذ يوفر أسعار فائدة تبدأ من 5.99% سنويًا، مع فترة سداد تصل إلى 48 شهرًا، وإمكانية الحصول على موافقة سريعة وفقًا لشروط البنك.

2) قرض بنك الإمارات دبي الوطني (Emirates NBD): يتميز بسهولة التقديم عبر الإنترنت وأسعار فائدة تنافسية، مع حاسبة قرض إلكترونية وخيارات تمويل تناسب المواطنين والمقيمين.

3) قرض بنك أبوظبي الأول (FAB): يوفر تمويلًا يصل إلى 5 ملايين درهم إماراتي مع أسعار فائدة تبدأ من 4.79% ثابتة سنويًا بالإضافة إلى فترة سماح قد تصل إلى 365 يومًا لبعض المنتجات.

4) قرض بنك رأس الخيمة الوطني (RAKBANK): مناسب لمن يبحث عن أسعار فائدة منخفضة حيث تبدأ الفائدة من 4.75% (Reducing Rate) مع مرونة في السداد للمقيمين تصل إلى 48 شهرًا.

5) قرض بنك المشرق (Mashreq): يوفر موافقات سريعة وإمكانية التقديم إلكترونيًا مع فترات سداد تصل إلى 48 شهرًا، وتمويل مخصص للعملاء الجدد وفقًا لمعايير الأهلية.

6) التمويل الشخصي من بنك دبي الإسلامي (DIB): يعد من أفضل الخيارات للراغبين في تمويل متوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية مع مزايا مثل تأجيل أول قسط في بعض العروض، وخيارات تمويل مرنة للمواطنين والمقيمين.

مقارنة معدلات الفائدة على القروض الشخصية في الامارات لعام 2026

تختلف معدلات الفائدة على القروض الشخصية في الإمارات باختلاف البنك، ونوع العميل (مواطن أو مقيم)، والدخل الشهري، والسجل الائتماني، وتحويل الراتب، كما أن الأسعار المعلنة تمثل أسعارًا تبدأ من (Starting From) وقد يحصل العميل على سعر مختلف بعد تقييم طلبه.

أولًا: بنك أبوظبي الأول (FAB): تبدأ أسعار الفائدة من 4.70% سنويًا للمواطنين ومن 5.44% سنويًا للمقيمين وقد تصل إلى 13.99% وفقًا لقدرة العميل الائتمانية.

ثانيًا: بنك أبوظبي التجاري (ADCB): تبدأ أسعار الفائدة على القروض الشخصية للمقيمين من 5.99% سنويًا وقد تصل إلى 14% سنويًا بحسب التقييم الائتماني للعميل.

ثالثًا: بنك رأس الخيمة الوطني (RAKBANK): تبدأ أسعار الفائدة من 4.75% سنويًا (Reducing Rate) مع فترة سداد تصل إلى 48 شهرًا للمقيمين.

رابعًا: بنك الإمارات دبي الوطني (Emirates NBD): تبدأ أسعار الفائدة في بعض العروض من 2.81% سنويًا عند تحويل قرض قائم بينما تختلف أسعار القروض الجديدة حسب أهلية العميل ونوع القرض.

خامسًا: بنك المشرق (Mashreq): لا يعلن البنك سعر فائدة موحدًا على موقعه إذ يتم تحديد السعر بعد دراسة طلب العميل، مع توفير أسعار تنافسية وفترة سداد تصل إلى 48 شهرًا.

ملاحظة: لا ينصح بالاعتماد على سعر الفائدة وحده عند مقارنة القروض الشخصية بل يجب أيضًا مقارنة الرسوم الإدارية وطريقة احتساب الفائدة (ثابتة أو متناقصة)، وإمكانية السداد المبكر، وفترة السداد، لأن هذه العوامل تؤثر في التكلفة الإجمالية للقرض. [7]

كيف تؤثر أسعار الريبو لدى البنك المركزي الاماراتي على قيمة القسط الشهري في عام 2026؟

تؤثر أسعار الريبو (Base Rate) التي يحددها مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي في تكلفة الاقتراض لكنها لا تؤثر بالطريقة نفسها على جميع القروض الشخصية، فإذا كان القرض بسعر فائدة متغير مرتبطًا بمؤشر EIBOR أو بسعر الأساس فإن ارتفاع سعر الريبو يؤدي عادةً إلى زيادة سعر الفائدة وبالتالي ارتفاع قيمة القسط الشهري، بينما يساهم انخفاض سعر الريبو في خفض تكلفة التمويل وتقليل الأقساط الشهرية عند موعد إعادة تسعير القرض. [8]

أما إذا كان القرض الشخصي بسعر فائدة ثابت فإن تغير سعر الريبو بعد توقيع عقد القرض لا يؤثر في قيمة القسط الشهري إذ تظل الأقساط ثابتة حتى نهاية مدة القرض، ما لم ينص العقد على خلاف ذلك. [9]

وفي عام 2026 أبقى مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي سعر الأساس (Base Rate) عند 3.65% لذلك لم تشهد القروض ذات الفائدة المتغيرة تغيرًا كبيرًا في الأقساط الشهرية ما دام سعر الأساس مستقرًا، بينما استمرت القروض ذات الفائدة الثابتة دون أي تأثير من هذا القرار. [10]

جدول مقارنة أفضل البنوك في الامارات لعام 2026

الفرق بين المقيمين الأجانب والمواطنين في الامارات

يتمتع المواطنون الإماراتيون عادةً بمرونة أكبر في الحصول على القروض الشخصية إذ تتيح لهم بعض البنوك حدود تمويل أعلى وفترات سداد وشروطًا أكثر مرونة، ويرجع ذلك إلى انخفاض مستوى المخاطر الائتمانية واستقرار الإقامة داخل الدولة.

أما المقيمون الأجانب فيمكنهم أيضًا الحصول على قروض شخصية ولكن قد تطلب البنوك شروطًا إضافية مثل حد أدنى للراتب، وتحويل الراتب إلى البنك، وإثبات الإقامة القانونية، وسجل ائتماني جيد، كما قد يكون الحد الأقصى للتمويل أقل مقارنة بالمواطنين. [11]

ومن حيث قيمة التمويل تسمح بعض البنوك مثل بنك أبوظبي التجاري (ADCB) بتمويل يصل إلى 4 ملايين درهم للمواطنين بينما يصل الحد الأقصى إلى 1.5 مليون درهم للمقيمين، وذلك وفقًا لأهلية العميل والتقييم الائتماني. [6]

وبالنسبة إلى مدة السداد فإنها تخضع لضوابط مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي حيث لا يجوز أن تتجاوز 48 شهرًا لكل من المواطنين والمقيمين، كما يجب ألا تزيد الأقساط الشهرية على 50% من إجمالي الدخل الشهري، وألا يتجاوز مبلغ القرض 20 ضعف الراتب أو الدخل المنتظم. [1]

وفي جميع الأحوال تعتمد الموافقة النهائية على القرض على عدة عوامل، منها الراتب الشهري، والتاريخ الائتماني، وجهة العمل، ومدة الخدمة، والالتزامات المالية الحالية، وليس على الجنسية وحدها. [5]

كيفية التقديم عبر الإنترنت للحصول على موافقة مبدئية في الامارات

توفر معظم البنوك الإماراتية خدمة التقديم الإلكتروني للحصول على موافقة مبدئية (Preliminary Approval أو Pre-Approval) والتي تتيح للمتقدم معرفة مدى أهليته للحصول على القرض قبل استكمال الإجراءات النهائية، وتختلف خطوات التقديم قليلًا بين البنوك لكنها تتضمن عادةً ما يلي:

1. اختيار البنك أو شركة التمويل التي ترغب في الاقتراض منها ثم الدخول إلى صفحة القروض الشخصية على الموقع الإلكتروني أو التطبيق الذكي للبنك.

2. تعبئة نموذج طلب القرض الإلكتروني بإدخال البيانات الأساسية مثل الاسم، ورقم الهاتف، والبريد الإلكتروني، والدخل الشهري، وجهة العمل، وقيمة القرض المطلوبة، ومدة السداد.

3. إرفاق المستندات المطلوبة والتي تشمل عادةً الهوية الإماراتية، وجواز السفر والإقامة للمقيمين، وشهادة الراتب أو ما يثبت الدخل، وقد يطلب البنك مستندات إضافية بحسب حالة العميل.

4. يقيم البنك الطلب ويجري التحقق من الجدارة الائتمانية بالاعتماد على البيانات المقدمة والسجل الائتماني للعميل قبل إصدار الموافقة المبدئية أو طلب معلومات إضافية.

5. في حال الحصول على الموافقة المبدئية، يستكمل البنك إجراءات التحقق النهائية مثل مراجعة المستندات الأصلية وتوقيع عقد التمويل، ثم يتم صرف مبلغ القرض بعد الموافقة النهائية واستيفاء جميع الشروط.

ولا تعني الموافقة المبدئية أن القرض قد تمت الموافقة عليه بشكل نهائي وإنما تشير إلى أن المتقدم يستوفي الشروط الأولية، بينما تبقى الموافقة النهائية مرتبطة بنتيجة مراجعة المستندات والتحقق من البيانات والالتزام بضوابط البنك. [12]

الحكم الشرعي للقروض في الامارات

يختلف الحكم الشرعي للقروض في الإمارات باختلاف نوع القرض وآلية احتساب العائد ولا يرتبط بكون القرض مقدمًا من بنك إماراتي أو جهة تمويل داخل الدولة ومنها:

أولًا: القروض التقليدية التي تتضمن فوائد ربوية يرى جمهور الفقهاء أنها غير جائزة شرعًا؛ لأن اشتراط الزيادة على أصل القرض يعد من الربا المحرم في الشريعة الإسلامية.

ثانيًا: التمويل الإسلامي الذي تقدمه البنوك الإسلامية في الإمارات يعتمد على صيغ تمويل متوافقة مع أحكام الشريعة مثل المرابحة، والإجارة، والتورق المنظم، والمشاركة، ولا يقوم على إقراض المال بفائدة وإنما على عقود شرعية تخضع لرقابة الهيئات الشرعية في كل بنك. [13]

ثالثًأ: إذا احتاج الشخص إلى تمويل فينصح بالاطلاع على طبيعة العقد وشروطه قبل التوقيع والتأكد من أنه متوافق مع الضوابط الشرعية إذا كان يرغب في تجنب المعاملات الربوية، مع إمكانية الاستعانة بفتوى من جهة شرعية مختصة عند وجود أي لبس في نوع التمويل. [14]

ما هو أقل معدل فائدة سنوي (APR) في الامارات حاليًا؟

إذا كنت تبحث عن أقل معدل فائدة سنوي (APR) على القروض الشخصية في الإمارات خلال عام 2026 فإن بنك أبوظبي الأول (FAB) يعد من أبرز الخيارات، حيث تبدأ أسعار الفائدة المعلنة لديه من 4.70% سنويًا للمواطنين و5.44% سنويًا للمقيمين مع إمكانية الحصول على سعر أفضل وفقًا للدخل والتقييم الائتماني. [15]

كما يعد بنك رأس الخيمة الوطني (RAKBANK) خيارًا منافسًا إذ تبدأ أسعار الفائدة على القروض الشخصية من 4.75% سنويًا (Reducing Rate) مع مرونة في السداد وخيارات تمويل متنوعة. [16]

وبصفة عامة لا يوجد معدل APR موحد في الإمارات إذ يختلف السعر النهائي حسب الراتب، والسجل الائتماني، وجهة العمل، وتحويل الراتب، لذلك ينصح بمقارنة العروض الفعلية قبل اتخاذ قرار الاقتراض.

هل يمكنني الحصول على قرض في الامارات دون تحويل الراتب؟

نعم، يمكن الحصول على قرض شخصي في الإمارات دون تحويل الراتب لدى بعض البنوك وشركات التمويل إلا أن ذلك يخضع لشروط محددة، مثل حد أدنى للدخل، وسجل ائتماني جيد، وقد تكون أسعار الفائدة أعلى أو حدود التمويل [17]

ومن أبرز البنوك التي توفر قروضًا شخصية دون تحويل الراتب بنك دبي الإسلامي DIB وبنك رأس الخيمة الوطني RAKBANK، حيث يتيحان للعملاء المؤهلين التقديم على هذا النوع من التمويل وفق شروط محددة تتعلق بالدخل، وجهة العمل، والسجل الائتماني. [18]

المراجع

[1] [2] [3] [4] [5] [6] [7] [8] [9] [10]